OUR, SHA та BEN визначають, на кого покладаються банківські комісії за міжнародний переказ. За OUR їх має сплатити відправник, за SHA кожна сторона оплачує витрати свого боку, а за BEN витрати покладаються на отримувача. Але цей код не є універсальною гарантією строку, курсу конвертації або суми, яка фактично з’явиться на рахунку.
Перед відправленням потрібно перевірити не лише значення коду, а й тариф банку, правила конкретного маршруту та умови договору з отримувачем.
OUR, SHA та BEN у двох хвилинах
| Код | Хто несе витрати | Що зазвичай бачить відправник | Що може отримати бенефіціар |
|---|---|---|---|
| OUR | Відправник | Сума переказу плюс комісії, які банк може визначити або донарахувати | Очікується повна інструктована сума, але це треба підтвердити для конкретного маршруту |
| SHA | Кожна сторона — витрати свого боку | Сума переказу плюс тариф банку відправника | Сума може зменшитися на витрати банків з боку отримувача |
| BEN | Отримувач | Зазвичай інструктована сума без окремого покриття всіх чужих витрат | Комісії можуть бути вирахувані із суми переказу |
У традиційному повідомленні MT103 код зазначався в полі 71A. Документація Swift описує три допустимі значення цього поля — OUR, BEN і SHA — та вимогу передавати обраний код далі платіжним ланцюгом.
Після переходу міжбанківських транскордонних інструкцій на ISO 20022 банк може показувати інші технічні позначення. У документації Swift наведено відповідність:
DEBT— витрати несе боржник, логічний відповідник OUR;SHAR— витрати розподіляються, відповідник SHA;CRED— витрати несе кредитор, відповідник BEN;SLEV— витрати визначаються правилами відповідної схеми або рівня сервісу.
Тому слово «SWIFT» у формі ще не означає, що користувач обов’язково побачить саме три старі скорочення.
Як працює OUR
OUR обирають, коли платник погоджується нести банківські витрати за переказ. Наприклад, постачальник виставив інвойс на 10 000 USD і очікує, що на його рахунок надійде саме 10 000 USD. Відправник просить банк застосувати OUR і окремо оплачує доступні банку комісії.
Це не означає, що будь-який банк у будь-якій країні гарантує повну суму. На маршруті можуть діяти:
- власний тариф банку відправника;
- комісія банку-кореспондента;
- тариф банку отримувача;
- локальні правила клірингу;
- конвертація валюти;
- донарахування, розмір якого стане відомим після обробки.
Окремі банки прямо попереджають, що іноземна платіжна система або банк-кореспондент може не підтримати OUR у первісному вигляді чи все одно утримати окремі витрати. Це не загальне правило для всіх переказів, але достатня причина запитати банк письмово: чи є для вибраної валюти та країни послуга full-value, які комісії вона охоплює і що станеться, якщо фактичні витрати перевищать попередню оцінку.
Як працює SHA
За SHA відправник оплачує комісії свого банку, а отримувач — комісії свого боку. Офіційне пояснення HSBC формулює цей принцип саме як розподіл витрат між сторонами.
Умовний приклад:
- Платник доручає переказати 10 000 USD.
- Банк платника окремо списує свою комісію.
- Банк-кореспондент або банк отримувача утримує витрати зі свого боку.
- На рахунок бенефіціара може надійти менше ніж 10 000 USD.
Цифри в такому прикладі не можна підставляти наперед: банки мають різні тарифи, а маршрут іноді стає зрозумілим лише під час виконання. Якщо контракт вимагає зарахувати точну суму, SHA може створити недоплату навіть тоді, коли платіж технічно виконано правильно.
Як працює BEN
BEN означає, що витрати покладаються на бенефіціара. Зазвичай їх утримують із суми, яка прямує отримувачу. Тому за інструкції 10 000 USD фактичне зарахування може бути меншим.
BEN доречний лише тоді, коли отримувач заздалегідь погодився на таку модель й банк дозволяє цей код для конкретної операції. Для оплати інвойсу без письмової домовленості це ризик: постачальник може визнати різницю заборгованістю та не відвантажити товар.
Чому код не дорівнює повній вартості переказу
OUR, SHA і BEN відповідають на вузьке питання — хто несе банківські витрати. Вони самі по собі не визначають:
- курс обміну валют;
- маржу під час конвертації;
- податки чи збори поза банківським ланцюгом;
- точний перелік банків-кореспондентів;
- час зарахування;
- результат комплаєнс-перевірки;
- можливість повернення або додаткового запиту документів.
Порівнювати треба загальну економіку операції: скільки спише банк із платника, яка валюта буде конвертована, скільки отримає бенефіціар і чи можливе пізніше донарахування.
Коли банк може не дати вибрати OUR або BEN
Вибір залежить від юрисдикції, валюти, платіжної схеми й продукту банку. Наприклад, стаття 62(2) PSD2 передбачає для платежів усередині ЄС, коли платіжні провайдери обох сторін розташовані в Союзі, що платник і отримувач сплачують комісії власних провайдерів. На практиці банк може застосувати SHA або замінити несумісну інструкцію.
Цю норму не слід автоматично переносити на будь-який SWIFT-переказ до чи з Європи. Важливі країни обох провайдерів, валюта, застосовне право та конкретний платіжний продукт. Для SEPA також діють правила схеми, тому позначення SLEV або SHA у банківському інтерфейсі може бути обов’язковим.
Який варіант обрати для інвойсу
Почніть не з коду, а з договору:
- Потрібна точна сума на рахунку постачальника. Уточніть у банку умови OUR або full-value для конкретного маршруту. Не обмежуйтеся назвою опції.
- Кожна сторона погодилася оплатити свій банк. SHA відповідає цій домовленості, але отримувач має врахувати можливі утримання.
- Отримувач письмово бере всі витрати на себе. Перевірте доступність BEN і попередьте про можливу різницю в зарахуванні.
- Договір мовчить про комісії. Погодьте це до оплати, особливо якщо від суми залежить відвантаження, бронювання або перехід права власності.
В інвойсі або листуванні краще зафіксувати не лише «OUR», а бізнес-результат: хто покриває різницю, якщо на рахунок прийде менше, і яка сума вважається виконанням зобов’язання.
Що запитати у банку перед відправленням
Скопіюйте цей список у звернення до банку:
- Чи доступні OUR, SHA та BEN для цієї валюти й країни отримувача?
- Який код фактично піде в платіжній інструкції?
- Чи охоплює OUR витрати банку-кореспондента й банку отримувача?
- Чи може будь-яка комісія бути вирахувана із суми попри OUR?
- Чи відома повна сума списання до підтвердження?
- Чи можливе пізніше донарахування?
- Який курс і які витрати застосовуються до конвертації?
- Який документ покаже інструктовану та фактично зараховану суму?
Також перевірте реквізити за нашим матеріалом «SWIFT чи SEPA: які реквізити потрібні для переказу». Правильний код комісії не виправить помилку в рахунку, валюті або BIC.
Короткий висновок
- OUR: витрати має нести відправник; повну суму зарахування підтверджуйте для конкретного маршруту.
- SHA: кожна сторона оплачує свій бік; бенефіціар може отримати менше інструктованої суми.
- BEN: витрати несе отримувач; утримання зазвичай зменшують зарахування.
Якщо потрібен розрахунок конкретного платежу, у формі TradePay можна передати країну, валюту, суму та реквізити для перевірки доступності маршруту. Фінальні комісії й умови слід підтвердити до відправлення.
Матеріал має інформаційний характер і не є фінансовою або юридичною консультацією. Правила залежать від банку, валюти, юрисдикції та платіжного маршруту. Джерела й нормативний контекст перевірено 27 липня 2026 року.
Важливо
Матеріал має інформаційний характер. Доступність маршруту, строк, курс і підсумкова вартість залежать від країни, валюти, реквізитів та перевірки конкретної заявки менеджером.
Джерела та перевірка
- Swift — gpi requirements for payment market infrastructures
- Swift — ISO 20022 Programme User Handbook
- HSBC — OUR, SHA and BEN charge codes
- EUR-Lex — Directive (EU) 2015/2366, Article 62
- HSBC Egypt — foreign transfer charge-method limitations
- TradePay — SWIFT та SEPA платежі
Дата редакційної перевірки: 2026-07-30.
TradePay Desk
Перевірте маршрут до відправлення коштів
Менеджер уточнить реквізити, валюту та доступний спосіб розрахунку для вашої заявки.
Зворотний зв’язок
Наскільки корисним був матеріал?
Оцінка допомагає редакції обирати теми та оновлювати пояснення.
Оберіть оцінку від 1 до 5.